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黃杰：終於要開辦囉！不過，優缺點分析很多。請自行斟酌自己的狀況選擇.....

下月起開人民幣帳戶 匯款零時差

兩岸貨幣清算機制將在月底生效，若無意外，下月起國人即可在國內外匯指定銀行（ＤＢＵ）開立人民幣帳戶，國人匯款到大陸各大城市，也可望「當天匯、當天到」，甚至「零時差」。

為了迎接人民幣時代來臨，各大銀行目前都已完成人民幣存款、匯款等業務電腦系統建置作業，銀行業者說，「只要央行說ＯＫ，民眾馬上可以上門開人民幣帳戶。」

財富管理 都可搬回台灣

大型商銀主管說，國內人民幣業務上路之後，目前在香港等境外承做的業務例如台商的財富管理、以及高資產客戶（即有錢人）人民幣投資理財，都可以「搬」回台灣辦理，銀行就近服務客戶，降低距離感。

至於人民幣存款利率如何？各家銀行仍然「鴨子划水」列為業務機密；銀行主管說，利率訂定，涉及所吸收人民幣存款運用效率，如此也等於考驗各銀行專業能力，能夠順利去化資金的銀行，才能在人民幣市場攻下一城。

存款利率 民眾恐怕失望

不過，國內銀行人民幣存款利率，不但低於大陸境內，也可能不及香港，「年息可能在百分之二以下」，期望賺人民幣利息的民眾，恐怕會失望。

大型商銀主管說，人民幣利率分成ＣＮＹ（大陸境內）、ＣＮＨ（香港）及將開辦的ＣＮＴ（台灣）三大類；港、台等「境外」利率平均只有大陸境內利率的三分之一。

例如大陸的中國銀行，人民幣三個月定存利率百分之二點八五，二年期定存為百分之三點七五，三年期已超過百分之四。

但國銀的境外分行（ＯＢＵ）承辦三個月期人民幣定存利率不到百分之一，一年期定存只略高於百分之一，與台幣定存差不多。

銀行主管說，國銀的人民幣利率比較低，主要原因是，業務剛開辦，既不能發行人民幣債券，也不能做人民幣放款，只能存放在清算行、或做同業拆借「賺一點點利息」，銀行無利可圖，自然也無法給存戶太高的利息。

錢存大陸 高利息高風險

專家說，民眾想賺人民幣三趴的高利息，最好的辦法是，直接在大陸的銀行開立人民幣存款帳戶，一般人只要有台胞證就可以開戶。

不過人民幣是管制貨幣，大陸目前仍是外匯管制的市場，民眾大把鈔票存在大陸的銀行，雖然賺到高利息，也要考慮未來存款能否順利匯出。

至於國銀在大陸的分行，能不能幫台灣的客戶開立人民幣帳戶？金管會主委陳裕璋表示，這涉及兩地監理、資本帳管制，還有洗錢問題，沒那麼簡單，「實際上做不到」。

一銀金融市場事業群副處長周慶輝說，人民幣存款利率雖不如預期，不過隨著人民幣逐步國際化，三、五年內人民幣兌美元匯價有機會看到「五字頭」，也就是說，民眾長期投資人民幣，短期賺不到利差，長期有機會賺到匯差。

【2012/10/11 聯合報】

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